自动转账制度是一种电子支付系统，它允许用户通过银行或其他金融机构自动将资金从一个账户转移到另外一个账户。这类系统通常使用计算机程序和互联网技术来实现，使用户可以轻松、快速地完成转账操作。它可以用于个人或企业的平常财务管理，也能够用于跨境汇款和其他金融交易。自动转账制度的安全性和可靠性很高，能够有效减少人为毛病和讹诈行动，提高交易效力和便捷性。

2021金融专硕考研：431金融学综合知识点（2）

存款货币银行的经营管理

(一)分业经营与混业经营

1、分业与混业并存

20世纪30年代开始分业与混业并存：1933年美国通过了《Glass-Steagall Act》，银行分为投资银行和商业银行，业务分离

德国、瑞士和北欧国家继续保持混业经营，理由是业务多样化可以吸引客户、了解客户、增加利润、分散风险

2、美日等国的转向

20世纪70年代以来，全能化、综合化成为商业银行发展的主流

1998年日本颁布《金融体系改革一揽子法》(称为金融Bigbang)允许金融机构跨行业经营业务

1999年10月，美国通过《金融服务现代化法案》，允许银行、证券、保险相互渗透

3、混业经营模式

一家银行开展信贷、保险、投资、信托等业务

金融控股公司控制不同金融业务的公司

(二)金融创新

1.金融创新

金融创新是指突破金融业传统的经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面进行了明显的创新与变革

2.避免风险的创新

可变利率的债权债务工具：可变利率存单、抵押契约、可变利率贷款

开发金融工具远期市场，发展金融期货

开发债务工具期权市场

3.规避行政管理的创新

自动转账制度ATS，避开了活期存款不支付利息的规定

可转让支付命令NOW，储蓄账户可以开出具有支票功能但名称不是支票的支付命令

货币市场互助基金MMMF，避开了利率上限的规定

吸收欧洲美元、回购协议来规避准备金要求

4.技术进步推动的金融创新

结算、清算系统和支付系统创新

为复杂金融工具提供技术保障

使金融市场一体化

(三)网络银行

1.网络银行是指通过互联网或其他电子渠道提供各种金融服务的银行

2.网络银行的类型

纯网络银行,只有一个站点和办公地址,无营业网点和分支机构,1995年10月18日美国亚特兰大成立的安全第一网络银行SFNB

分支型网络银行,传统银行利用互联网作为新的服务手段,建立银行站点,提供在线服务

3.网络银行的特征：方便快捷

成本低

拓宽服务领域

客户导向型营销

4.网络银行发展的障碍：安全问题

法律规范问题

(四)存款货币银行的经营管理理论

1. 经营原则：盈利性、流动性和安全性

2. 经营管理理论：资产管理、负债管理和资产负债综合管理理论

3.资产管理理论(20世纪初60年代前)

商业贷款理论：为了保持资金的高度流动性，贷款应是短期和商业性的;用于商品生产和流通过程的贷款应有自偿性，应发放以真实票据为基础的贷款

可转换理论：为保持流动性，商业银行可以将其资金的一部分投资于具备转让条件的证券上

预期收入理论：一笔好的贷款应以借款人未来收入或现金流而制定的还款计划为基础

5.负债管理理论(20世纪60年代)

通过负债业务创新，主动吸引客户资金，扩大资金来源，并根据资金业务需要调整或组织负债，使负债适应资产业务的需要，负债管理有效，就无须保有大量的高流动性资产

负债管理为银行业务规模和范围的扩大创造了条件，但存在一定的缺陷：提高了融资成本、增加了经营风险、不利于稳健经营

6.资产负债综合管理理论(20世纪70年代末)

从资产负债两方面预测流动性需要，同时从这两方面寻找满足流动性的途径

重视对流动性资产和易变性负债之间缺口的分析以及贷款增长额与存款增长额之间差距的分析监控日常流动性头寸，保持随时调节、安排头寸的能力

管理手段：利率敏感性差额管理法

(五)不良债权

1.不良债权，也称不良资产或不良贷款，在我国是指逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款

2.贷款风险五级分类法

正常类，借款人能够履行合同，能够足额还本付息

关注类，借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些对偿还产生不利影响的因素

次级类，借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息

可疑类，借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定造成一部分损失

损失类，在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分

(六)存款保险制度

1.存款保险制度，是一种对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排。凡吸收存款的金融机构需按照吸收存款数额和规定的保险费率向存款保险机构投保，一旦存款机构破产，保险公司承担支付法定保险金的责任。

1933年美国组建了联邦存款保险公司FDIC。

2.组织形式

官方建立的保险机构：美国

英国

加拿大

官方与银行界共同组建的存款保险机构：日本

比利时等

官方支持下银行同业组建的保险机构：德国

法国

荷兰等

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什么是ATS账户？

一、商业银行的资金来源分为存款类资金来源和非存款类资金来源。存款类资金来源有顾客的定期存款和活期存款，以及交易账户所吸引来的资金。非存款类资金来源有贷款、回购协议、同业拆借、发行金融债券、向央行或国际金融市场借款等。

二、存款类资金来源：

1、商业银行存款类的资金来源是商业银行最基本的资金来源交易账户所吸引的资金：主要有活期存款账户、可转让支付命令账户（NOWS）、货币市场存款账户（M.M.D.A）、自动转账制度（ATS）。非交易类账户所吸引的资金：主要有储蓄存款和定期存款。

1）活期存款是指顾客不需预先通知、可随时提取或支付的存款，也称为支票存款。

2）可转让支付命令帐户是一种对个人、非盈利机构开立的，计算利息的支票帐户，也称付息的活期存款。

3）储蓄存款一般是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户。

4）定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定存储期限的存款。

三、商业银行的非存款资金来源：

1、包括同业拆借、回购协议、向央行或国际金融市场借款、发行金融债券等。

2、同业拆借：商行及其他金融机构之间的临时性借款，主要用于支持银行的资金周转、弥补银行暂时的头寸短缺。

3、回购（证券回购或回购协议）：银行在出售有价证券等即溶资产时与购买金融资产的一方签订协议，约定在一定的期限后按协议价格购回所卖证券。

4、再贴现：商行把已经贴现但尚未到期的票据交给央行，要求央行给予再贴现。这是市场经济条件下，商行向央行取得资金的主要途径。

5、再贷款：商行从央行获得的贷款。

6、金融债券：银行为筹集中长期资金而向社会公开发行的一种债务凭证，债券的持有者享有到期收回本金和利息的权利。

自动转帐制度（Automatic Transfer System ）ATS:存户同时在银行开立储蓄账户和活期存款账户，活期存款账户的余额始终保持1美圆，其余余额存入储蓄账户以取得利息收入。当需要签发支票时，存户可用电话通知开户行。

ATS账户由电话转账服务（Telephone Transfer Service Account）账户发展而来，1975年，美国联邦储备体系的会员银行获准开办电话转账服务账户。

1978年，联邦储备委员会和联邦存款保险公司授权商业银行提供ATS账户。ATS刚推出时公众反应热烈，但是相当一部分消费者习惯只使用一个交易账户，加之自动转账服务收费较高，随着20世纪80年代MMDA账户在全国逐步推广，ATS账户的需求有所下降。